È la classica formula di acquisto dell’auto con maxi rata finale, ma la verità è che, molte volte, l’auto si finisce per non comprarla.
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Andiamo a vedere come funzionano quelli che tecnicamente si chiamano PCP, cioè i “personal contract purchase”, letteralmente “contratti di acquisto personale”, noti in Italia anche come finanziamenti con “valore futuro garantito” o VFG.
Attenzione: nessuna Casa auto o concessionaria li commercializza con questo nome. Per ragioni di marketing, a questa formula ognuno dà un nome commerciale specifico, ad esempio: IdeaFord, Toyota Easy Next, Nissan Intelligent Buy, Progetto Valore Volkswagen, Audi Value, per citarne alcuni.
COSA SONO I CONTRATTI PCP
I contratti PCP hanno una durata solitamente di 36 mesi (ma possono arrivare ai 5 anni). La loro particolarità è di garantire il valore residuo della vettura a fine contratto.
Prevedono (le percentuali sono variabili):
- Anticipo di circa il 10% del valore della vettura
- Maxi rata finale del 40%
- Finanziamento del 50%, in rate mensili
Nelle rate mensile può essere inserita anche la manutenzione ordinaria e/o straordinaria e altri tipi di servizi come il cambio gomme. Resta esclusa l’RC auto e il pagamento del bollo (che sono, invece, servizi inclusi in un contratto di Noleggio a lungo termine).
La rate mensile varia anche in base al chilometraggio ed è tanto più alta quanti più Km si prevede di fare. È logico, perché il valore residuo della vettura (garantito a fine contratto) dipende anche da quanti Km ha fatto.
COSA SUCCEDE A FINE CONTRATTO
Al termine del contratto PCP si può scegliere se:
- pagare la maxirata e diventare a tutti gli effetti proprietari della vettura
- restituire l’auto con il vantaggio di aver sostenuto il solo costo di utilizzo per 3 o 4 anni.
- restituire l’auto al concessionario, beneficiando di un bonus col quale finanziare un altro contratto PCP
Il chiaro scopo di questi contratti, è di fidelizzare il cliente sul lungo periodo, spingendolo a cambiare auto ogni 3 anni.
VANTAGGI E SVANTAGGI DEI CONTRATTI CON VALORE FUTURO GARANTITO
Il vantaggio è di potere guidare un’auto nuova anticipando poco denaro, con una rata mensile che è inferiore al Noleggio a lungo termine (alcuni servizi, lo ricordiamo, non possono essere inclusi).
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Per chi ha un reddito adeguato può essere una formula comoda per guidare auto sempre nuove senza doversi preoccupare di gestire l’usato.
Gli svantaggi sono legati all’attuale alto costo del denaro (i tassi medi di mercato per il credito al consumo viaggiano tra il 7% e l’8,5% di TAEG) che si traduce in un aumento della rata mensile. Se il nostro fine è davvero comprare l’auto conviene fare il calcolo degli oneri finanziari per capire quanto effettivamente andremmo a spendere.
Se, invece, siamo consapevoli che non compreremo l’auto alla fine bisogna stare attenti alle numerose clausole da rispettare.
Infatti, per riconsegnare la vettura al concessionario è necessario seguire diverse indicazioni, pena il pagamento di penali:
- Obbligo di fare la manutenzione presso un centro autorizzato
- Obbligo di rispettare il chilometraggio (i chilometri in eccedenza si pagano, come avviene per il noleggio)
- La macchina deve essere riconsegnata in condizioni perfette e pulita (né graffi né macchie) e con tutta la dotazione originale
Ci sono condizioni stringenti per la riconsegna della vettura e, come sempre, consigliamo di leggere accuratamente i termini del contratto prima di impegnarci.
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