Le garanzie auto oltre la RC (Responsabilità Civile) sono coperture facoltative e accessorie pensate per tutelare il veicolo o il conducente.
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Attualmente in Italia oltre la metà dei contratti RC Auto include almeno una garanzia accessoria. Le più diffuse sono:
- incendio (31,4%)
- cristalli (29%)
- furto (27,2%)
Le garanzie accessorie hanno un ruolo sempre più rilevante nella protezione degli assicurati. Ecco quali sono e cosa coprono.
Le garanzie accessorie
PROTEZIONE DEL VEICOLO
Furto e Incendio
Rimborsa il valore del veicolo in caso di furto (totale o parziale) o incendio; è divisa in due sezioni distinte, ma viene quasi sempre venduta come pacchetto unico.
L’assicurazione non ripaga mai i soldi spesi per acquistare l’auto da nuova (a meno non sia presente la clausola speciale denominata “Valore a nuovo”) ma si basa sul valore commerciale) dell’auto al momento in cui avviene il sinistro, che diminuisce ogni anno.
È una delle polizze più costose (dopo la Kasko) e il suo costo è maggiore tanto più è il valore dell’auto e si risiede in province ad alto tasso di criminalità. Un problema che non esiste con l’auto a noleggio, dove questo costo non è variabile.
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Lo scoperto è la percentuale del danno che resta a carico tuo (solitamente il 10% o il 15%). La franchigia è la cifra fissa che indica la parte di danno che resta a carico dell’assicurato in caso di sinistro.
Per abbassare il costo della polizza si possono aumentare lo scoperto o la franchigia.
Kasko o Mini Kasko
La Kasko copre i danni al veicolo in qualsiasi situazione (anche in caso di ribaltamento o urto accidentale). La Mini Kasko (o Collisione) copre i danni solo in caso di scontro con un altro veicolo identificato, quindi non copre gli incidenti fatti da soli o con auto di cui non si è riusciti a risalire alla targa.
Conviene acquistare la Kasko solo se la spesa per il premio annuale è proporzionata al rischio di subire una gravissima perdita economica. Quindi nel caso dia auto nuove o quasi (da 0 a 3 anni) o auto di lusso con ricambi costosi. Altri fattori che possono fare optare per la Kasko: non avere un garage privato, percorrere molti chilometri al giorno in condizioni difficili, avere neopatentati in famiglia.
La Kasko integrale è generalmente inclusa nei contratti di noleggio a lungo termine.
Cristalli
Copre i costi di sostituzione o riparazione di parabrezza, lunotto e finestrini. Inserirla nel preventivo costa mediamente tra i 15€ e i 35€ all’anno.
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Probabilmente è la miglior polizza per rapporto costi/benefici. Nei centri convenzionati la riparazione della scheggiatura è quasi sempre gratuita al 100%, senza alcuna franchigia.
Polizza Eventi Naturali / Atmosferici
Copre i danni causati da fenomeni meteorologici locali: grandine e tempeste di ghiaccio; trombe d’aria, uragani e raffiche di vento forte; sovraccarico di neve o caduta di ghiaccio; caduta di alberi o rami causata dal maltempo.
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Il prezzo è fortemente influenzato dalla provincia di residenza. Nelle zone storicamente colpite da fortissime grandinate estive (come molte province della Pianura Padana), il costo della polizza sarà nettamente più alto
Eventi Catastrofali (CAT NAT)
La clausola o polizza a parte denominata CAT NAT (catastrofi naturali) indennizza i danni materiali subiti dal veicolo a seguito di cataclismi naturali straordinari. Questa polizza si distingue dalla comune garanzia per eventi atmosferici (come la grandine), poiché copre fenomeni distruttivi di portata collettiva.
Atti Vandalici ed Eventi Sociopolitici
Copre i danni causati da atti di vandalismo, sabotaggi, sommosse popolari, scioperi, cortei o atti di terrorismo. Talvolta è venduta in pacchetto con la polizza eventi naturali.
TUTELA DELLA PERSONA E ASSISTENZA
Infortuni del Conducente
Protegge l’unica persona che la RC Auto base non tutela mai: chi guida. Offre un risarcimento in caso di invalidità permanente o morte del conducente responsabile del sinistro. Le polizze infortuni del conducente più complete offrono tutele anche per i danni fisici temporanei e prevedono il rimborso delle cure mediche. In caso di lesioni che non lasciano un danno permanente (come una frattura o un forte colpo di frusta), la polizza può pagare una somma fissa per ogni giorno di blocco forzato.
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Le polizze “base” o molto economiche proposte online tendono a includere solo i casi di morte e invalidità permanente per mantenere basso il prezzo del premio. Può avere senso investire di più se, ad esempio, il conducente è un libero professionista o utilizza parecchio l’automobile.
Assistenza Stradale
Garantisce il soccorso stradale con carroattrezzi 24/7. A seconda del livello, può includere l’auto sostitutiva, il rimborso delle spese di albergo o il rientro a casa dei passeggeri.
Avere il soccorso stradale è praticamente indispensabile e non si tratta di una polizza costosa. Attenzione perché le polizze base prevedono il carroattrezzi gratuito solo entro un determinato raggio di chilometri dal luogo del fermo (50 km o 100 km calcolati tra andata e ritorno). Già con una polizza tra i 30€ e i 60€ all’anno si eliminano i limiti chilometrici e si viaggia più tranquilli.
Tutela Legale
Copre le spese per avvocati, periti e tribunali in caso di controversie legali civili o penali nate da un incidente stradale. Nello specifico paga: l’onorario dell’avvocato, le spese per i periti, le spese processuali e di tribunale, l‘istanza di opposizione (i costi per fare ricorso contro il sequestro del veicolo o il ritiro della patente).
È una delle garanzie meno costose in assoluto: il suo prezzo oscilla generalmente tra i 10€ e i 25€ all’anno, a seconda del massimale scelto (cioè la cifra massima che l’assicurazione paga per le spese legali di un singolo incidente, solitamente varia tra i 5.000€ e i 20.000€). Dato il costo ridotto a fronte di rischi penali molto pesanti, è una delle coperture più consigliate dagli esperti.
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